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能用公积金则尽量用公积金，公积金已经成为很多人贷款置业的首选。

随着楼市回暖，记者注意到，市民购房贷款遇到一些疑问。比如申请组合贷需按照二套房计算，而商贷可以享首套房利率优惠，该如何选择？

家住长沙开福区的市民秦女士近期看中了保利一楼盘，并交付了定金，准备办理贷款，总贷款137万元。

本来她想用组合贷，咨询一番发现，由于她名下还有房产，公积金贷款将被认定为二套：70万元公积金贷款利率为3.575%， 67万元商贷为4.9%。可如果选择全部商贷的话，按照银行目前的房贷政策，家庭名下房贷已结清，可享受首套房利率4.1%。

秦女士有些纠结，这种情况到底要不要使用公积金贷款？用组合贷（公积金3.575%和商贷4.9%），还是纯商贷首套房利率（4.1%），“到底哪种贷款方式更划算？”

“如果公积金贷的额度占总额度比重较高，那组合贷更划算；反之，可能商贷能节省更多利息。”长沙一国有银行从业人员告诉记者，以秦女士为例，公积金贷70万、商贷67万，二者额度相当，就需要精细计算，若均使用30年等额本息还款，组合贷利息总额约为105万元，全部使用商贷利息约为101万元。换言之，使用商贷的利息成本反而更低。

组合贷中，公积金认定为二套，商贷是否同步认定为二套？记者了解到，省、市公积金，不同楼盘、不同银行的贷款政策不尽相同，建议购房者货比三家，进一步降低购房成本。

不仅是第二次置业需要算细账，市民购置首套房时，如果公积金贷款额度较低，也可以先商贷再通过商转公降低成本。

因人才新政提前获得房票的张小姐告诉记者：“我工作还不到1年，按照16倍的个贷计算，公积金只能贷10多万元，打算过两年，能够贷满70万元时再申请商转公。”

3月30日，长沙市住房公积金2022年年度报告显示，2022年共发放个人住房贷款3.52万笔182.81亿元。粗略计算，长沙市民公积金平均贷款额度约为52万元。